En cas d’arrêt de travail, un médecin libéral ne bénéficie pas d’un maintien automatique de ses revenus. L’Assurance Maladie peut intervenir pendant les 90 premiers jours, puis la CARMF prend le relais à partir du 91e jour, sous réserve de remplir les conditions prévues par chaque régime.
En 2026, pour un médecin âgé de moins de 62 ans, les indemnités journalières CARMF sont comprises entre 65,84 € et 197,51 € par jour selon les revenus retenus. En cas d’invalidité totale et définitive, la CARMF prévoit également une pension, tandis qu’une indemnité et des rentes peuvent être versées en cas de décès.
Comprendre ces prestations est indispensable avant de choisir une prévoyance pour médecin libéral. L’objectif n’est pas seulement de connaître le montant versé par la CARMF, mais de mesurer ce qu’il restera réellement pour maintenir son niveau de vie, payer les charges du cabinet et protéger sa famille.
Données vérifiées le 29 septembre 2026 auprès de la CARMF et de l’Assurance Maladie.
À retenir
Pour un médecin libéral de moins de 62 ans, la CARMF peut intervenir à partir du 91e jour d’arrêt total de travail.
En 2026, l’IJ au taux normal est comprise entre 65,84 € et 197,51 € par jour.
La pension d’invalidité totale et définitive est comprise entre 23 662 € et 31 549 € par an et l’indemnité-décès atteint 71 500 €.
CARMF médecin 2026 : les chiffres à retenir
| Situation | Protection obligatoire en 2026 |
|---|---|
| J1 à J3 | Carence Assurance Maladie, sauf exceptions |
| J4 à J90 | IJ Assurance Maladie, sous conditions |
| À partir de J91 | IJ CARMF, sous conditions |
| IJ CARMF minimum avant 62 ans | 65,84 €/jour |
| IJ CARMF maximum avant 62 ans | 197,51 €/jour |
| Invalidité totale et définitive | 23 662 à 31 549 €/an |
| Indemnité-décès CARMF | 71 500 € |
| Rente temporaire au conjoint | 8 557,20 à 17 114,40 €/an |
| Rente par enfant | 10 078,48 €/an |
Source : CARMF, chiffres clés 2026.
Ces montants correspondent aux prestations obligatoires. Ils ne doivent pas être assimilés au revenu réellement disponible après prélèvements et fiscalité.
Qui indemnise le médecin libéral pendant un arrêt de travail ?
La protection obligatoire du médecin libéral en arrêt maladie se déroule principalement en deux périodes : Assurance Maladie pendant les premiers mois, puis CARMF pour l’arrêt prolongé.
Du 4e au 90e jour, le médecin peut percevoir des indemnités journalières de l’Assurance Maladie s’il remplit les conditions d’ouverture des droits. Après trois jours de carence, cette période représente jusqu’à 87 jours indemnisés.
À partir du 91e jour d’arrêt total de travail, la CARMF peut prendre le relais. Un contrat de prévoyance individuel peut parallèlement intervenir selon la franchise, le montant assuré et les dispositions prévues au contrat.
Cette articulation CPAM + CARMF + prévoyance privée constitue le point de départ pour déterminer correctement le niveau d’indemnités journalières à assurer.
Combien verse l’Assurance Maladie pendant les 90 premiers jours ?
L’indemnité journalière des professions libérales correspond à 1/730e du revenu d’activité annuel moyen, appelé RAAM.
Ce revenu correspond à la moyenne des revenus cotisés des trois années civiles précédant l’arrêt de travail. En 2026, le revenu pris en compte est plafonné à trois fois le PASS, soit 144 180 €.
L’IJ maximale atteint ainsi 197,51 € brut par jour en 2026.
Les modalités de calcul et les conditions d’ouverture des droits sont détaillées par l’Assurance Maladie dans sa rubrique consacrée aux indemnités journalières des professions libérales.
Point de vigilance
La CPAM et la CARMF n’utilisent pas la même base de calcul.
La CPAM calcule les IJ à partir du RAAM des trois années civiles précédentes.
Pour ses IJ 2026, la CARMF retient les revenus nets d’activité indépendante de 2024.
Le montant versé peut donc évoluer à partir du 91e jour, même si le plafond maximal est identique.
Combien verse la CARMF après 90 jours d’arrêt en 2026 ?
La CARMF intervient à partir du 91e jour d’arrêt total de travail.
Pour les prestations versées en 2026, la caisse utilise les revenus nets d’activité indépendante de 2024.
Pour un médecin de moins de 62 ans au taux normal :
| Revenus 2024 retenus par la CARMF | IJ CARMF 2026 | Équivalent sur 30 jours |
|---|---|---|
| Jusqu’à 48 060 € | 65,84 € | 1 975,20 € |
| 80 000 € | 109,59 € | 3 287,70 € |
| 120 000 € | 164,38 € | 4 931,40 € |
| À partir de 144 180 € | 197,51 € | 5 925,30 € |
Entre 48 061 € et 144 179 €, l’IJ correspond à 1/730e du revenu retenu. Les équivalents sur 30 jours sont fournis à titre illustratif.
Exemple concret
Pour un médecin dont le revenu 2024 retenu par la CARMF est de 80 000 € :
80 000 € ÷ 730 = 109,59 € par jour
soit environ 3 288 € pour 30 jours indemnisés.
Ce montant ne correspond pas automatiquement au besoin à assurer en prévoyance. Le niveau de vie à maintenir, les charges professionnelles et les autres ressources doivent également être pris en compte.
Exemple avec 150 000 € de revenus
Un médecin dont les revenus retenus atteignent 150 000 € dépasse le plafond CARMF.
Son indemnité est donc limitée à 197,51 € par jour, soit environ 5 925 € sur 30 jours.
Au-delà de 144 180 € de revenus retenus, l’augmentation du revenu n’entraîne plus d’augmentation de l’IJ CARMF.
Pour les praticiens disposant de revenus élevés, le besoin de couverture complémentaire peut donc devenir particulièrement important.
Pendant combien de temps la CARMF verse-t-elle les IJ ?
Le total du service des indemnités journalières ne peut excéder 36 mois, de manière continue ou discontinue, sous réserve des règles applicables selon l’âge et la situation médicale.
Entre 62 et 69 ans, le taux normal est conservé pendant la première année d’indemnisation. Il passe ensuite à 75 % la deuxième année, puis à 50 % la troisième année.
Des règles spécifiques s’appliquent aux médecins poursuivant leur activité à un âge plus avancé. Il est donc également important de vérifier l’âge de cessation des garanties du contrat privé.
Faut-il attendre le 91e jour avant de déclarer son arrêt à la CARMF ?
Non. La CARMF recommande de déclarer la cessation d’activité le plus tôt possible. La date de cessation doit en principe être déclarée dans les deux mois suivant sa survenance.
Une déclaration tardive peut retarder l’ouverture des droits, sauf situation particulière.
Le médecin doit parallèlement respecter les délais de déclaration prévus par son contrat de prévoyance privé.
CARMF et prévoyance privée n’apprécient pas toujours l’incapacité de la même manière
La CARMF définit l’incapacité temporaire selon ses propres critères. Ceux-ci ne doivent pas être confondus avec la définition de l’ITT prévue dans un contrat de prévoyance.
Selon ses conditions, un contrat privé peut apprécier l’incapacité au regard de la profession habituelle ou de l’activité réellement exercée.
Point de vigilance
Pour un médecin, cette différence peut être déterminante.
Un chirurgien souffrant d’une atteinte de la main peut par exemple être dans l’incapacité d’exercer sa spécialité alors que ses capacités générales restent largement conservées.
Le montant de l’IJ ne suffit donc jamais à comparer deux contrats de prévoyance.
Pour approfondir ce sujet, consultez également notre guide consacré à l’ITT et à la prévoyance en cas d’arrêt maladie
Arrêt de travail de six mois, qui verse quoi ?
Prenons un arrêt continu de 180 jours pour un médecin de moins de 62 ans.
Pour simplifier l’exemple, supposons que le RAAM retenu par l’Assurance Maladie et le revenu retenu par la CARMF conduisent tous deux à une IJ de 109,59 €.
| Période | Organisme | Nombre de jours indemnisés | Montant indicatif |
|---|---|---|---|
| J1 à J3 | Carence | 0 | 0 € |
| J4 à J90 | Assurance Maladie | 87 | 9 534,33 € |
| J91 à J180 | CARMF | 90 | 9 863,10 € |
| Total | CPAM + CARMF | 177 | 19 397,43 € |
Cette simulation est volontairement simplifiée et ne tient pas compte de la fiscalité, des prélèvements ou d’autres prestations.
Elle montre surtout qu’il faut calculer séparément la protection avant et après le 91e jour. Le passage de la CPAM à la CARMF n’entraîne pas nécessairement une diminution de l’indemnité.
Comment calculer le montant d’IJ à assurer en prévoyance ?
Le bon montant d’IJ ne correspond pas nécessairement à la différence entre le revenu professionnel et l’indemnité CARMF.
Il faut distinguer le revenu personnel à maintenir, les charges professionnelles qui continuent et les ressources déjà disponibles.
| Élément | Question à se poser |
|---|---|
| Revenu personnel | Quel montant faut-il conserver pour le foyer ? |
| CPAM | Combien sera versé de J4 à J90 ? |
| CARMF | Combien sera versé à partir de J91 ? |
| Frais professionnels | Quelles charges du cabinet continueront ? |
| Emprunts | Une assurance emprunteur intervient-elle ? |
| Épargne | Quelle franchise peut être supportée ? |
| Contrat existant | Quelles prestations sont déjà garanties ? |
Un revenu professionnel, un chiffre d’affaires et un besoin personnel ne correspondent pas aux mêmes notions financières.
Pour le maintien du revenu, la logique peut être résumée ainsi :
Besoin complémentaire = objectif de revenu de remplacement – prestations obligatoires – autres ressources disponibles.
Les charges du cabinet doivent être étudiées séparément lorsqu’une garantie frais professionnels est envisagée.
L’analyse de R.DANIEL COURTAGE
Nous recommandons de ne pas commencer par choisir un montant d’IJ.
Il faut d’abord calculer les prestations CPAM et CARMF, puis déterminer séparément le revenu personnel à maintenir et les charges professionnelles à couvrir.
C’est seulement ensuite que les IJ, les éventuels paliers et la franchise peuvent être correctement dimensionnés.
Quelle franchise choisir ?
La franchise correspond à la période restant à la charge du médecin avant le début de l’indemnisation par l’assureur.
Selon les contrats, les franchises peuvent être différentes en cas de maladie, d’accident ou d’hospitalisation.
Une franchise courte permet une intervention plus rapide de l’assureur mais entraîne généralement une cotisation plus élevée.
À l’inverse, une épargne de précaution suffisante peut permettre au médecin d’accepter une franchise plus longue.
Quelle différence entre franchise et délai d’attente ?
La franchise intervient après la survenance d’un arrêt de travail.
Le délai d’attente intervient après la prise d’effet du contrat ou d’une garantie. Pendant cette période, certains risques peuvent ne pas être couverts.
Les deux notions ne doivent donc pas être confondues.
Cette distinction peut notamment être importante pour les affections psychiques, les pathologies du dos ou la grossesse pathologique.
Retrouvez également notre guide consacré aux exclusions et limitations des contrats de prévoyance sur comparatif-prevoyance-medicale.fr.
Que verse la CARMF en cas d’invalidité en 2026 ?
La CARMF prévoit une pension lorsque le médecin est atteint d’une invalidité totale et définitive répondant aux conditions de son régime.
Au 1er janvier 2026, le barème annuel est compris entre 23 662 € et 31 549 €, selon le revenu retenu.
La CARMF prévoit également certaines prestations complémentaires, notamment une majoration de 35 % pour le conjoint sous conditions et une prestation pour enfant à charge.
Ces montants ne doivent pas être assimilés à une rente privée calculée selon un barème d’invalidité partielle.
Pourquoi l’invalidité professionnelle est-elle essentielle pour un médecin ?
Un médecin peut subir une diminution très importante de sa capacité à exercer sans être totalement invalide.
Une atteinte de la main peut avoir des conséquences professionnelles radicalement différentes pour un chirurgien, un psychiatre ou un médecin généraliste.
Il faut donc étudier dans le contrat privé le barème retenu, le seuil de déclenchement de la rente, la prise en compte de la spécialité et la formule de calcul de l’invalidité partielle.
Point de vigilance
L’invalidité partielle peut être le véritable enjeu.
La protection CARMF étudiée ici vise l’invalidité totale et définitive.
Pourtant, une invalidité professionnelle de 30 %, 40 % ou 50 % peut déjà réduire très fortement la capacité d’exercice et les revenus du médecin.
Deux contrats garantissant la même rente à 100 % d’invalidité peuvent donc offrir une protection très différente en cas d’invalidité partielle.
Pour approfondir, consultez notre guide sur la rente d’invalidité et ses différents modes de calcul.
Que prévoit la CARMF en cas de décès du médecin ?
Le régime invalidité-décès de la CARMF prévoit également une protection des proches.
En 2026 :
| Prestation CARMF | Montant |
|---|---|
| Indemnité-décès | 71 500 € |
| Rente temporaire conjoint | 8 557,20 à 17 114,40 €/an |
| Rente par enfant | 10 078,48 €/an |
| Rente enfant orphelin de père et mère | 17 114,40 €/an |
La rente temporaire du conjoint dépend notamment des conditions prévues par le régime.
PACS et concubinage
Le partenaire pacsé ou le concubin ne bénéficie pas de la rente temporaire de conjoint survivant CARMF.
Pour un médecin pacsé ou vivant en concubinage, la protection du partenaire doit donc être étudiée avec une attention particulière dans le contrat privé.
Il faut notamment vérifier le capital décès, la rente de conjoint et la clause bénéficiaire.
Les IJ CARMF sont-elles imposables ?
La fiscalité des prestations doit également être prise en compte.
Dans une information publiée en 2026, la CARMF précise que les indemnités journalières perçues par un cotisant au titre de 2025 constituent un revenu de remplacement imposable et sont déclarées dans la catégorie des bénéfices non commerciaux.
La règle fiscale doit être vérifiée pour chaque année et selon la situation personnelle du médecin.
CARMF et prévoyance privée, quelles différences ?
| Situation | Régime obligatoire | Prévoyance privée |
|---|---|---|
| Arrêt jusqu’à J90 | CPAM sous conditions | Selon franchise et contrat |
| Arrêt à partir de J91 | CARMF | Complément possible selon contrat |
| Montant des IJ | Calcul réglementaire plafonné | Niveau défini à la souscription |
| Invalidité partielle | Pas de rente comparable aux mécanismes partiels de certains contrats | Possible selon seuil et barème |
| Invalidité professionnelle | Conditions propres à la CARMF | Barème professionnel possible |
| Frais du cabinet | Pas de garantie dédiée comparable | Garantie frais professionnels possible |
| Décès | Indemnité et rentes réglementaires | Capitaux et rentes définis au contrat |
| Partenaire pacsé | Pas de rente temporaire CARMF de conjoint | Protection possible selon contrat |
La prévoyance complémentaire ne remplace donc pas la CARMF. Elle doit être construite autour des prestations obligatoires et des besoins propres au médecin.
Quels critères comparer dans une prévoyance médecin ?
Le montant des indemnités journalières est important, mais il ne suffit pas pour déterminer la qualité d’un contrat.
Il faut notamment étudier :
- la définition de l’ITT ;
- le caractère forfaitaire ou indemnitaire ;
- les franchises ;
- l’incapacité partielle et la reprise à temps partiel ;
- le barème d’invalidité professionnelle ;
- le seuil de déclenchement de la rente ;
- la formule d’invalidité partielle ;
- la couverture des affections psychiques ;
- les pathologies du dos ;
- la grossesse pathologique ;
- les sports pratiqués ;
- les délais d’attente ;
- l’âge de cessation des garanties.
Retrouvez également notre comparatif des prévoyances pour médecins libéraux
Trois contrats à étudier, pas un classement
Abeille Senséo Prévoyance Médical, SwissLife Prévoyance Indépendants et UNIM Prévoyance font partie des solutions que nous analysons régulièrement pour les médecins libéraux.
Ils présentent des approches différentes en matière d’IJ, d’invalidité, de frais professionnels, de dos ou de troubles psychiques.
Le contrat adapté dépend du profil du médecin, de sa spécialité, de ses revenus, de ses antécédents médicaux et des garanties recherchées.
Quels contrats peut-on étudier pour compléter la CARMF ?
Une fois les prestations CPAM et CARMF calculées, plusieurs contrats peuvent être étudiés en fonction du profil du médecin.
Il n’existe pas de contrat universellement adapté à tous les praticiens.
Abeille Senséo Prévoyance Médical
Abeille Senséo Prévoyance Médical est conçu pour les professions médicales et paramédicales.
Le contrat permet notamment de couvrir l’incapacité temporaire de travail avec des indemnités journalières pouvant être versées sur une période longue. Il propose également des garanties de frais professionnels et une protection en invalidité.
Pour certaines professions médicales, l’invalidité peut être appréciée en fonction de l’incapacité professionnelle. Selon les garanties souscrites, la rente peut également intervenir en cas d’invalidité partielle.
Les conditions relatives aux troubles psychiques peuvent être intéressantes pour certains profils médicaux, mais il reste indispensable de vérifier les délais d’attente, franchises, exclusions et options réellement retenues.
À lire : Test Abeille Senséo Prévoyance Médical
SwissLife Prévoyance Indépendants
SwissLife Prévoyance Indépendants repose sur une architecture modulable permettant d’associer maintien de revenus, invalidité, frais généraux et garanties familiales.
Pour les professions médicales, un barème professionnel peut être retenu selon la configuration du contrat.
La rente partielle peut être déclenchée à partir d’un certain taux d’invalidité et différentes options permettent d’adapter la protection à la situation du médecin.
La garantie frais généraux peut également présenter un intérêt pour un praticien supportant des charges professionnelles importantes pendant son arrêt.
Le choix du barème, des options, des franchises et des garanties concernant les troubles psychiques doit cependant être examiné avec précision.
À lire : Test SwissLife Prévoyance Indépendants
UNIM Prévoyance
UNIM Prévoyance est historiquement orienté vers les professions médicales et paramédicales.
Le contrat propose des indemnités journalières forfaitaires avec plusieurs niveaux de franchises.
L’invalidité constitue l’un de ses points particuliers : selon les options retenues, le seuil de déclenchement de la rente peut être relativement bas et un barème professionnel peut être prévu.
Les options Renfort Dos et Renfort Psy doivent toutefois être analysées attentivement, car elles peuvent modifier sensiblement l’étendue de la couverture.
Le contrat doit donc être étudié selon les garanties réellement souscrites et pas uniquement à partir de son tarif.
À lire : Test UNIM Prévoyance
Abeille, SwissLife ou UNIM pour un médecin libéral ?
Il n’existe pas de réponse identique pour tous les médecins.
Un contrat peut présenter des caractéristiques intéressantes tandis qu’un autre peut répondre davantage à un besoin de frais professionnels, de couverture du dos ou de modularité.
La comparaison doit notamment prendre en compte :
- les prestations CPAM et CARMF ;
- le niveau de revenu à protéger ;
- les charges du cabinet ;
- la spécialité médicale ;
- les franchises ;
- le mode d’indemnisation ;
- le barème d’invalidité ;
- les affections psychiques et disco-vertébrales ;
- la situation familiale ;
- l’âge de cessation des garanties.
Abeille, SwissLife et UNIM constituent donc trois solutions à étudier, parmi d’autres contrats disponibles pour les médecins libéraux.
Comment articuler CARMF et prévoyance médecin ?
La démarche peut être résumée en quatre étapes.
La méthode en 4 étapes
1. Calculer les IJ de l’Assurance Maladie pendant les 90 premiers jours.
2. Calculer les prestations CARMF à partir du 91e jour.
3. Identifier le revenu personnel et les charges professionnelles restant à couvrir.
4. Comparer les contrats sur leurs garanties réelles : ITT, invalidité professionnelle, dos, psy, reprise partielle, décès et âge de cessation.
Cette méthode permet de comparer une prévoyance médecin sur son niveau réel de protection, et pas seulement sur son tarif.
FAQ CARMF médecin libéral
Quand la CARMF commence-t-elle à indemniser un médecin ?
La CARMF intervient à partir du 91e jour d’arrêt total de travail, sous réserve des conditions prévues par le régime.
Pendant les premiers mois, le médecin peut percevoir les indemnités journalières de l’Assurance Maladie.
Combien verse la CARMF en 2026 ?
Pour un médecin de moins de 62 ans au taux normal, l’IJ CARMF est comprise entre 65,84 € et 197,51 € par jour selon les revenus retenus.
Combien touche un médecin avec 80 000 € de revenus ?
Avec 80 000 € de revenus retenus, l’IJ CARMF est d’environ 109,59 € par jour, soit approximativement 3 288 € pour 30 jours indemnisés.
Combien de temps la CARMF peut-elle verser les IJ ?
Le service des indemnités journalières est limité à 36 mois au total, sous réserve des règles propres à l’âge et à la situation médicale.
Faut-il attendre trois mois pour déclarer son arrêt ?
Non. L’arrêt doit être déclaré rapidement à la CARMF, sans attendre le 91e jour.
Il faut également respecter les délais de déclaration prévus par le contrat privé.
La CARMF couvre-t-elle l’invalidité partielle ?
La pension CARMF étudiée ici concerne une invalidité totale et définitive répondant aux conditions du régime.
Les contrats privés peuvent prévoir des mécanismes d’invalidité partielle selon différents seuils et barèmes.
Le conjoint pacsé bénéficie-t-il de la rente temporaire CARMF ?
Non. La CARMF ne reconnaît pas au partenaire pacsé ou au concubin le même droit à la rente temporaire de conjoint survivant qu’au conjoint marié.
La protection du partenaire peut donc justifier une garantie décès complémentaire.
Quelle prévoyance choisir pour compléter la CARMF ?
Le contrat doit être choisi en fonction des revenus, des charges professionnelles, de la spécialité, de la situation familiale et des garanties recherchées.
Abeille, SwissLife et UNIM font partie des solutions pouvant être étudiées, mais une comparaison plus large du marché peut être nécessaire.
Les points à vérifier avant de choisir sa prévoyance médecin
Avant de souscrire ou de modifier un contrat, il faut vérifier :
- ses droits CPAM et CARMF ;
- son besoin de revenu personnel ;
- ses charges professionnelles ;
- sa trésorerie disponible ;
- les franchises ;
- le mode forfaitaire ou indemnitaire ;
- la définition de l’ITT ;
- l’incapacité partielle ;
- le barème d’invalidité professionnelle ;
- les garanties dos et psy ;
- la protection décès ;
- l’âge de cessation des garanties.
Une étude personnalisée reste indispensable, car deux médecins ayant le même revenu peuvent avoir des besoins très différents selon leur spécialité, leurs charges, leur situation familiale ou leur contrat actuel.
R.DANIEL COURTAGE accompagne les médecins libéraux dans l’analyse de leur protection obligatoire et dans la comparaison des contrats de prévoyance disponibles sur le marché.
À découvrir : R.DANIEL COURTAGE – Prévoyance
https://www.rdanielcourtage.fr/nos-offres/prevoyance/
