Alptis Prévoyance Pro+ 2026 : avis, garanties et exclusions
Le contrat Alptis Prévoyance Pro+ s’adresse aux travailleurs indépendants, et notamment aux professions libérales qui souhaitent protéger leurs revenus en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité, tout en prévoyant une protection financière pour leurs proches en cas de décès.
Pour un médecin, un chirurgien-dentiste, un pharmacien, un vétérinaire, un kinésithérapeute, une infirmière libérale ou une sage-femme, le choix d’une prévoyance ne peut pas se limiter au montant de la cotisation. Les indemnités journalières, l’invalidité professionnelle, les exclusions, les délais d’attente et les conditions de prise en charge sont souvent les critères les plus importants.
Alptis Prévoyance Pro+ présente plusieurs caractéristiques intéressantes pour les professions médicales et paramédicales, notamment une invalidité évaluée à partir d’un barème professionnel spécifique. Certaines limites doivent toutefois être parfaitement comprises avant de souscrire, en particulier concernant les affections psychiques, la fibromyalgie, la grossesse pathologique, le temps partiel thérapeutique et certaines activités sportives.
Pour approfondir ces problématiques selon votre activité, vous pouvez également consulter nos guides consacrés à la prévoyance du médecin libéral, à la prévoyance du chirurgien-dentiste, à la prévoyance du kinésithérapeute libéral et à la prévoyance de l’infirmière libérale.
Points essentiels : Pour un professionnel médical ou paramédical, les critères à examiner en priorité sont l’ITT, l’invalidité professionnelle, le seuil optionnel à 16 %, la couverture psychique, la grossesse pathologique et les franchises. Une garantie attractive prise isolément ne suffit pas à juger la qualité globale du contrat.
À qui s’adresse Alptis Prévoyance Pro+ ?
Prévoyance Pro+ est accessible aux professions libérales réglementées et non réglementées, mais également aux artisans, commerçants et exploitants agricoles. L’adhésion est notamment possible entre 18 et 65 ans inclus, sous réserve de remplir les conditions prévues par le contrat.
Pour les professions libérales, le revenu de référence doit être au minimum de 40 000 € par an. Le revenu garanti peut atteindre 400 000 €, avec des plafonds particuliers notamment pour les créateurs d’entreprise, les micro-entrepreneurs ou les adhérents installés dans les DROM.
Cette condition mérite d’être vérifiée pour un jeune professionnel libéral en phase d’installation ou disposant encore de revenus relativement faibles. Le contrat est géré par Alptis Assurances et peut être assuré par MNCAP ou Miltis selon l’adhésion souscrite.
Les principales garanties d’Alptis Prévoyance Pro+
Le contrat est organisé autour de trois niveaux de couverture : décès seul, décès avec invalidité ou formule complète intégrant également l’incapacité de travail. Plusieurs options permettent ensuite d’adapter la protection à la situation professionnelle et familiale de l’assuré.
| Garantie | Fonctionnement |
|---|---|
| Décès toutes causes | Garantie de base |
| PTIA | Versement anticipé de la garantie décès |
| Décès accidentel | Option |
| Rente éducation | Option |
| Incapacité temporaire de travail | Indemnités journalières |
| Temps partiel thérapeutique | 50 % des IJ sous conditions |
| Invalidité permanente | Rente à partir de 33 % |
| Invalidité dès 16 % | Option pour les professions libérales |
| Confort Psy | Option |
| Capital 1ers frais / maladies redoutées | Option |
| Dividendes | Option, dans certaines limites |
| Rente relais | Prévue lorsque ITT et invalidité sont souscrites |
Cette architecture permet de construire une prévoyance relativement modulable, en fonction du revenu à protéger, du métier exercé, de la situation familiale et des risques que l’assuré souhaite prioritairement couvrir.
Comment fonctionnent les indemnités journalières Alptis ?
En cas d’incapacité temporaire totale de travail, une indemnité journalière peut être versée après application de la franchise prévue au certificat d’adhésion. L’assuré doit être dans l’impossibilité complète et continue d’exercer son activité professionnelle.
Les indemnités journalières peuvent être versées pendant 1 095 jours maximum pour un même sinistre, soit jusqu’à trois années d’arrêt de travail. La durée réelle dépend naturellement du maintien de l’état d’incapacité et des autres conditions contractuelles.
Un fonctionnement forfaitaire encadré
Le niveau de prestation est déterminé lors de l’adhésion, mais Prévoyance Pro+ comporte une clause destinée à éviter une surindemnisation. Le cumul des prestations du contrat, du régime obligatoire, d’autres couvertures complémentaires et, le cas échéant, des revenus liés à une activité partielle ne peut pas dépasser le revenu professionnel retenu.
Il est donc plus précis de présenter Alptis comme un contrat à fonctionnement forfaitaire encadré plutôt que comme une garantie totalement indépendante des revenus réels. Une évolution importante du revenu professionnel peut justifier une révision des montants assurés.
Point de vigilance : Un montant élevé d’indemnités journalières choisi à l’adhésion ne garantit pas automatiquement le versement intégral de cette somme si les revenus professionnels ne permettent plus de la justifier au moment du sinistre.
Temps partiel thérapeutique et reprise progressive
Le contrat prévoit une prise en charge du temps partiel thérapeutique, mais celle-ci intervient après au moins 90 jours continus d’incapacité temporaire totale indemnisée. L’indemnité versée correspond alors à 50 % de l’indemnité journalière garantie.
La durée de prise en charge est limitée à six mois consécutifs maximum pour un même sinistre. Cette garantie peut accompagner une reprise progressive après un arrêt prolongé, mais la condition préalable de 90 jours d’ITT en réduit l’intérêt pour les arrêts plus courts.
Un professionnel reprenant son activité progressivement après 30 ou 60 jours d’arrêt ne bénéficiera donc pas de cette garantie dans les mêmes conditions.
Une rente relais après 1 095 jours
Lorsque les garanties incapacité et invalidité sont souscrites ensemble, une rente relais peut intervenir à l’issue des 1 095 jours d’ITT lorsque l’état de santé n’est pas encore consolidé.
Elle peut être versée pendant six mois maximum. Ce mécanisme permet d’éviter une interruption immédiate des prestations entre la fin de l’incapacité temporaire et une éventuelle reconnaissance de l’invalidité.
Quels sont les délais d’attente Alptis ?
Le délai d’attente correspond à la période suivant la prise d’effet du contrat pendant laquelle certains sinistres ne sont pas encore garantis. Il ne doit pas être confondu avec la franchise, qui intervient au début d’un arrêt lorsque la garantie est déjà acquise.
En cas d’accident, aucun délai d’attente n’est appliqué. Pour une maladie classique, le délai est de trois mois. Il passe à six mois pour différentes affections psychiatriques ou assimilées, notamment la dépression, l’anxiété, le burn-out, certains troubles du sommeil, la fibromyalgie ou le syndrome de fatigue chronique.
Ces délais peuvent être supprimés dans certaines situations de reprise de garanties antérieures, lorsque le nouveau contrat remplace sans interruption une couverture de même nature et de niveau équivalent.
Pour approfondir la différence entre délai d’attente et franchise, consultez notre guide sur le choix du délai de franchise en prévoyance.
Comment Alptis couvre le burn-out et les affections psychiques
La couverture psychique constitue l’un des principaux points de vigilance du contrat. Sans l’option Confort Psy, la dépression, l’anxiété, le burn-out, certains troubles psychiatriques, la fibromyalgie ou encore le syndrome de fatigue chronique sont soumis à des conditions de prise en charge particulièrement restrictives.
Une indemnisation peut notamment rester possible en présence d’une hospitalisation psychiatrique répondant aux conditions prévues au contrat. Pour bénéficier d’une couverture plus large, l’option Confort Psy doit être sélectionnée dès l’adhésion et ne peut pas être ajoutée ultérieurement.
L’option Confort Psy
Pour les adhésions prenant effet depuis le 1er juillet 2025, la prestation en ITT est limitée à 50 % de l’indemnité souscrite lorsqu’aucune nuitée dans un établissement ou service psychiatrique n’a eu lieu.
La prise en charge passe à 100 % à partir d’une hospitalisation comportant au moins une nuitée dans un établissement ou service psychiatrique. Cette distinction est importante dans un comparatif de prévoyance, car un burn-out ou une dépression n’entraînent pas nécessairement une hospitalisation.
Point de vigilance : Avec Confort Psy, un burn-out ou une dépression sans hospitalisation peuvent être indemnisés, mais à hauteur de 50 % de la garantie ITT pour les adhésions concernées par les règles applicables depuis le 1er juillet 2025.
L’invalidité liée aux affections psychiques
Les règles sont également particulières en invalidité. Pour les adhésions depuis le 1er juillet 2025, aucune rente n’est versée lorsque le taux lié aux affections concernées reste inférieur à 50 % en l’absence de Confort Psy.
Avec Confort Psy, le seuil est abaissé à 33 %. L’option permettant habituellement une indemnisation à partir de 16 % ne permet donc pas de déclencher une rente psychique dès 16 %.
Le cas de la fibromyalgie
La fibromyalgie relève également de ce dispositif. Lorsqu’elle ouvre droit à indemnisation, une franchise maladie minimale de 30 jours s’applique.
Le contrat Alptis couvre-t-il le mal de dos
Les pathologies du dos ne font pas l’objet d’une exclusion générale dans Prévoyance Pro+. Il existe néanmoins une règle importante concernant les lumbagos, sciatiques et hernies pariétales, musculaires ou discales.
Ces affections ne sont pas considérées comme des accidents, même lorsqu’elles surviennent à la suite d’un événement traumatique. Elles donnent donc lieu à l’application de la franchise maladie et non de la franchise accident.
Pour un kinésithérapeute libéral, un chirurgien-dentiste ou un autre professionnel sollicitant fortement son rachis, cette distinction peut avoir une conséquence directe sur le délai d’indemnisation.
À retenir : Le dos n’est pas globalement exclu, mais une hernie discale, une sciatique ou un lumbago restent traités comme une maladie, même lorsqu’une origine traumatique est identifiée.
Une éventuelle exclusion médicale individuelle décidée lors de l’adhésion doit naturellement être vérifiée séparément sur le certificat d’adhésion.
Comment fonctionne l’invalidité professionnelle chez Alptis ?
La garantie invalidité prévoit le versement intégral de la rente lorsque le taux d’invalidité atteint 66 %. Entre 33 % et 65 %, la prestation est calculée proportionnellement selon la formule N/66.
Avec une rente assurée de 6 000 € par mois et une invalidité professionnelle reconnue à 40 %, le calcul serait par exemple de 40 / 66 × 6 000 €, soit environ 3 636 € par mois.
Une option pour être couvert dès 16 %
Les professions libérales peuvent souscrire une option permettant d’abaisser le seuil d’intervention à 16 % d’invalidité permanente partielle. Entre 16 % et 32 %, la rente est calculée selon le même rapport N/66.
Cette option peut être particulièrement intéressante pour les professions dans lesquelles une atteinte relativement modérée suffit à rendre certains actes professionnels difficiles ou impossibles. L’intérêt réel dépend toutefois de la pathologie concernée et des autres limitations du contrat.
Un barème professionnel spécifique aux médicaux et paramédicaux
Pour les professions médicales et paramédicales réglementées, le taux d’invalidité repose sur un barème professionnel spécifique. Le barème croisé combinant invalidité fonctionnelle et professionnelle, utilisé pour certaines autres catégories de travailleurs indépendants, n’est pas appliqué de la même manière à ces professions de santé.
Sont notamment concernés les médecins généralistes et spécialistes, chirurgiens, chirurgiens-dentistes, sages-femmes, pharmaciens, vétérinaires et auxiliaires médicaux. L’analyse se concentre ainsi sur les conséquences professionnelles de l’atteinte.
Cette approche est particulièrement importante pour des métiers nécessitant de la précision, de la dextérité, une bonne vision ou des capacités physiques particulières.
Un barème commun avec une évaluation individualisée
Une même lésion ne conduit toutefois pas automatiquement au même taux d’invalidité chez tous les professionnels de santé. Le barème est indicatif et l’expertise tient compte des spécificités du métier réellement exercé.
Une atteinte de la main ou des doigts peut par exemple avoir des conséquences différentes chez un chirurgien-dentiste, un médecin généraliste, un kinésithérapeute ou une infirmière libérale. Le principe contractuel est commun, mais l’évaluation reste personnalisée.
Point positif : Pour les professions médicales et paramédicales concernées, l’invalidité prend en compte les conséquences de l’atteinte sur l’exercice professionnel, ce qui est un critère particulièrement important pour les métiers techniques.
Médicaux et paramédicaux bénéficient-ils des mêmes garanties
Les principales règles de Prévoyance Pro+ sont communes aux professions médicales et paramédicales réglementées. Les différences interviennent davantage dans la tarification et dans l’appréciation personnalisée des conséquences d’une invalidité sur le métier exercé.
| Critère | Médicaux et paramédicaux |
|---|---|
| Indemnités journalières | Même fonctionnement |
| ITT jusqu’à 1 095 jours | Même règle |
| Temps partiel thérapeutique | Même règle |
| Rente relais | Même règle |
| Invalidité professionnelle | Même mécanisme et barème professionnel |
| Rente complète | À partir de 66 % |
| Option invalidité | Possible dès 16 % pour les profils éligibles |
| Confort Psy | Même fonctionnement |
| Pathologies du dos | Même définition |
| Grossesse pathologique | Même définition |
| Sports | Mêmes règles générales |
| Décès / PTIA | Même fonctionnement |
La tarification peut en revanche varier en fonction de la profession et de ses conditions d’exercice. Le taux d’invalidité définitif peut lui aussi différer entre deux métiers pour une atteinte médicale comparable.
Une particularité pour les rayonnements ionisants
L’exclusion générale concernant certains effets liés à la radioactivité prévoit une exception pour les rayonnements ionisants auxquels les professions médicales et paramédicales réglementées sont exposées dans le cadre de leur activité professionnelle.
Cette disposition peut présenter un intérêt particulier pour certaines professions médicales ou dentaires utilisant régulièrement des équipements radiologiques.
Comment est couverte la grossesse pathologique
Une grossesse peut être reconnue comme pathologique lorsqu’une altération de l’état de santé directement liée à la grossesse est médicalement constatée et reconnue comme telle par le médecin-conseil.
L’asthénie liée à la grossesse et le diabète gestationnel sont toutefois exclus de cette définition. Les prestations d’incapacité sont également suspendues pendant les périodes correspondant au congé légal de maternité.
La simple présence d’une garantie grossesse pathologique ne suffit donc pas à comparer deux contrats. La définition retenue, les exclusions, la franchise et le délai d’attente peuvent fortement modifier le niveau réel de protection.
Point de vigilance grossesse : Pour une professionnelle libérale ayant un projet de maternité, la définition exacte de la grossesse pathologique doit être analysée avant la souscription et comparée à celle des contrats concurrents.
Sports et activités à risque
Prévoyance Pro+ couvre de nombreuses activités sportives, mais certaines pratiques sont exclues ou soumises à des conditions particulières. Les sports pratiqués à titre professionnel ou comme amateur rémunéré font notamment partie des exclusions générales.
Certaines activités comme le base jump, le sky flying, le sky surfing, le saut à l’élastique ou le zorbing sont également exclues. D’autres pratiques peuvent rester couvertes dans certaines limites, notamment la plongée, le canyoning, le rafting, certains sports aériens ou motorisés et le VTT de descente.
En cas d’ITT consécutive à certaines de ces activités, une franchise minimale de 60 jours est prévue. Le ski hors-piste et le ski de randonnée sont eux aussi soumis à des conditions précises qu’un pratiquant régulier doit examiner.
Décès et PTIA
La garantie Décès/PTIA toutes causes constitue le socle de Prévoyance Pro+. La garantie décès peut être maintenue jusqu’au 80e anniversaire, tandis que la PTIA prend fin au plus tard au 67e anniversaire.
Le contrat permet également d’ajouter une garantie décès accidentel et une rente éducation. Un mécanisme de double effet est prévu sous certaines conditions lorsque le conjoint décède à son tour et que des enfants sont encore à charge.
À partir de 70 ans, le capital décès est plafonné à 250 000 €. Le capital garanti à 70 ans diminue ensuite de 15 % par an à compter du 71e anniversaire, jusqu’à la fin de la garantie.
Point de vigilance après 70 ans : Une couverture décès maintenue jusqu’à 80 ans ne signifie pas que le même capital reste garanti jusqu’à cet âge. Cette dégressivité doit être prise en compte lorsque la protection familiale constitue un objectif prioritaire.
Alptis Prévoyance Pro+ et loi Madelin
Prévoyance Pro+ peut être souscrite dans un cadre Madelin ou non Madelin. Pour les travailleurs indépendants éligibles, certaines cotisations de prévoyance peuvent être déduites du bénéfice imposable dans les limites prévues par l’article 154 bis du Code général des impôts.
Le traitement des garanties décès doit néanmoins être bien compris. Lorsque le cadre fiscal Madelin est retenu, les prestations décès ou PTIA normalement exprimées en capital sont versées sous forme de rente viagère selon les conditions du contrat.
Certaines garanties optionnelles, notamment la couverture des dividendes et le Capital 1ers frais/Maladies redoutées, ne bénéficient pas de la fiscalité Madelin.
Jusqu’à quel âge sont couvertes l’ITT et l’invalidité
La garantie ITT cesse lors du départ à la retraite ou de la liquidation des droits à la retraite, sauf certaines situations de cumul emploi-retraite. Elle prend dans tous les cas fin au plus tard au 67e anniversaire.
La garantie invalidité permanente cesse elle aussi au plus tard à 67 ans. Cet élément doit être pris en compte par un professionnel libéral souhaitant prolonger son activité après l’âge habituel de liquidation de ses droits.
Quelle couverture à l’étranger
Les garanties ITT et invalidité peuvent s’appliquer dans le monde entier pour les séjours touristiques ou missions professionnelles n’excédant pas trois mois par an, en une ou plusieurs fois.
Au-delà de cette durée, la situation peut faire l’objet d’une étude spécifique. Pour une incapacité ou une invalidité survenue hors de France, des conditions particulières de constatation médicale s’appliquent avant le versement des prestations.
Cette clause mérite donc une attention particulière pour un professionnel qui séjourne ou exerce régulièrement à l’étranger.
Quel est le tarif d’Alptis Prévoyance Pro+
Il n’existe pas de tarif unique. La cotisation dépend notamment de l’âge, de la profession, du revenu de référence, des conditions d’exercice, des garanties retenues, des options, des franchises, du statut fumeur ou non-fumeur et du lieu de résidence.
La cotisation peut évoluer avec l’âge et faire l’objet d’une révision, notamment en fonction des résultats du groupe assuré. Le tarif payé lors de la première année n’est donc pas nécessairement représentatif du coût du contrat à moyen ou long terme.
Comparer deux prévoyances uniquement sur leur cotisation initiale peut donner une vision incomplète. Le barème d’invalidité, les conditions d’indemnisation, le psychique, le dos et la reprise partielle peuvent avoir beaucoup plus de conséquences qu’un faible écart de prix.
Les points essentiels à retenir
| Points intéressants | Points à vérifier |
|---|---|
| Invalidité professionnelle spécifique aux médicaux et paramédicaux | Délai d’attente maladie de 3 mois |
| Option invalidité dès 16 % | Délai d’attente psy de 6 mois |
| Calcul N/66 | Confort Psy limité à 50 % sans hospitalisation en ITT |
| ITT jusqu’à 1 095 jours | Invalidité psy à partir de 33 % avec Confort Psy |
| Rente relais | Temps partiel thérapeutique après 90 jours d’ITT |
| Grossesse pathologique prévue | Diabète gestationnel et asthénie exclus |
| Pas d’exclusion générale du dos | Lumbagos, sciatiques et hernies traités comme maladie |
| Décès jusqu’à 80 ans | Capital dégressif après 70 ans |
| Couverture des dividendes possible | Clause de non-enrichissement |
| Contrat modulable | Cotisation évolutive |
Notre avis sur Alptis Prévoyance Pro+
Alptis Prévoyance Pro+ présente plusieurs caractéristiques intéressantes pour les professions libérales médicales et paramédicales, notamment son approche de l’invalidité professionnelle.
Le recours à un barème spécifique aux professions médicales et paramédicales, avec une appréciation tenant compte du métier réellement exercé, constitue un point important. L’option permettant une intervention dès 16 % d’invalidité peut également présenter un intérêt pour les professionnels dont l’activité dépend fortement de leur dextérité ou de leurs capacités physiques.
L’ITT pouvant atteindre 1 095 jours, la rente relais, la possibilité de couvrir une partie des dividendes et le maintien d’une garantie décès jusqu’à 80 ans renforcent la modularité du contrat. Le fonctionnement est en revanche plus restrictif sur certains sujets, notamment le temps partiel thérapeutique et les affections psychiques.
L’option Confort Psy améliore la protection, mais une affection psychique sans hospitalisation reste indemnisée à hauteur de 50 % de la garantie ITT pour les adhésions concernées par les règles applicables depuis juillet 2025. Les pathologies du rachis, la grossesse pathologique, les activités sportives et la clause de non-enrichissement doivent également entrer dans la comparaison.
Selon la profession, l’âge, le niveau de revenu et les garanties recherchées, Alptis Prévoyance Pro+ peut ainsi constituer dans certains cas une alternative intéressante à la MACSF, La Médicale ou GPM. L’intérêt du contrat doit néanmoins être apprécié au cas par cas, en fonction des garanties réellement prioritaires pour l’assuré.
Alptis ou une autre prévoyance pour professionnel de santé
Aucun contrat de prévoyance ne peut être considéré comme le meilleur pour tous les professionnels de santé. Un médecin, un chirurgien-dentiste, un kinésithérapeute ou une infirmière libérale n’ont ni les mêmes contraintes professionnelles ni la même sensibilité aux différentes garanties.
Alptis peut notamment être comparé à APRIL Prévoyance Pro Premium, MetLife Super Novaterm, UNIM Prévoyance ou SwissLife Prévoyance.
L’objectif n’est pas uniquement de comparer le prix des contrats, mais de déterminer dans quelles situations chacun versera réellement une prestation : arrêt de travail, invalidité professionnelle, burn-out, problème de dos, grossesse pathologique ou reprise partielle d’activité.
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Questions fréquentes sur Alptis Prévoyance Pro+
Alptis Prévoyance est-elle forfaitaire ou indemnitaire
Le montant des indemnités est déterminé lors de l’adhésion, mais le contrat comporte une clause de non-enrichissement. Le cumul des prestations et des revenus pris en compte ne peut pas dépasser le revenu professionnel retenu selon les modalités contractuelles.
Il est donc plus précis de présenter Alptis Prévoyance Pro+ comme un contrat à fonctionnement forfaitaire encadré.
Comment fonctionne l’invalidité professionnelle chez Alptis
Pour les professions médicales et paramédicales réglementées, l’invalidité est appréciée à partir d’un barème professionnel spécifique. La rente devient intégrale à partir de 66 % d’invalidité et est calculée selon la formule N/66 entre 33 % et 65 %.
Une option permet aux professions libérales éligibles d’abaisser le seuil de déclenchement à 16 %, sous réserve des limitations particulières applicables à certaines pathologies.
Alptis couvre-t-elle le burn-out sans hospitalisation
Oui, lorsque l’option Confort Psy a été souscrite. Pour les adhésions depuis le 1er juillet 2025, un burn-out ou une autre affection psychique couverte sans hospitalisation peut toutefois n’être indemnisé qu’à hauteur de 50 % de la garantie ITT souscrite.
La prise en charge passe à 100 % à compter d’une hospitalisation comportant au moins une nuitée dans un établissement ou service psychiatrique.
Alptis couvre-t-elle la grossesse pathologique
Une grossesse pathologique peut relever de la garantie lorsqu’elle répond à la définition contractuelle et qu’elle est reconnue comme telle par le médecin-conseil. L’asthénie liée à la grossesse et le diabète gestationnel sont toutefois exclus de cette définition.
Les périodes correspondant au congé légal de maternité ne sont par ailleurs pas indemnisées au titre de l’ITT.
Alptis peut-elle être une alternative à la MACSF, La Médicale ou GPM
Oui, pour certains profils. Alptis Prévoyance Pro+ peut constituer une alternative à la MACSF, La Médicale ou GPM, notamment lorsque l’invalidité professionnelle, le seuil d’intervention de la rente ou la modularité du contrat sont des critères prioritaires.
La couverture du psychique, la grossesse pathologique, le temps partiel thérapeutique, les franchises, les éventuelles exclusions médicales et la tarification doivent toutefois être comparés avant de retenir une solution.
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