Prévoyance MetLife Super Novaterm 2026 et nouvelles garanties
Fondé aux États-Unis en 1868, MetLife est un groupe international spécialisé dans l’assurance-vie et la protection des personnes. Présent en France depuis plus de 50 ans, l’assureur se positionne notamment sur la prévoyance individuelle, la prévoyance professionnelle et l’assurance emprunteur. MetLife indique aujourd’hui accompagner près de 100 millions de clients à travers le monde.
MetLife et son contrat de prévoyance Super Novaterm
En France, la prévoyance MetLife s’adresse notamment aux entrepreneurs, travailleurs non salariés et professions libérales souhaitant protéger leurs revenus et leur activité face aux principaux risques : arrêt de travail, invalidité et décès.
Pour les professionnels de santé, le contrat Super Novaterm Prévoyance propose notamment des garanties d’incapacité et d’invalidité professionnelle adaptées à plusieurs professions médicales et paramédicales.
En 2026, MetLife fait évoluer Super Novaterm Prévoyance, son contrat de prévoyance destiné notamment aux travailleurs non salariés, professions libérales, professionnels de santé et chefs d’entreprise. Le contrat de prévoyance MetLife couvre notamment l’arrêt de travail, l’invalidité, le décès et, en option, les frais généraux professionnels.
Parmi les principales nouveautés figurent la création d’un capital destiné à la reconversion professionnelle, l’allongement possible de la garantie frais généraux jusqu’à deux ans et une nouvelle extension permettant d’améliorer la prise en charge des atteintes du dos et des affections psychiques.
Sources de notre analyse : Notice d’information Super Novaterm Prévoyance NISNP11, juin 2026, documentation professionnelle MetLife 2026 et comparaison avec la notice publique MetLife d’avril 2024.
Notre avis sur la prévoyance MetLife en bref
Notre avis sur Super Novaterm Prévoyance reste globalement favorable, notamment pour les professions médicales et paramédicales.
Le contrat conserve plusieurs caractéristiques intéressantes : choix entre indemnisation forfaitaire et indemnitaire, invalidité professionnelle calculée selon la profession réellement exercée, seuil d’invalidité possible à 16 %, temps partiel thérapeutique et possibilité d’atteindre 70 ans pour certaines garanties.
Les évolutions de la prévoyance MetLife en 2026 améliorent plusieurs garanties importantes. Le nouveau capital reconversion peut être pertinent pour les professions très spécialisées, tandis que la garantie frais généraux peut désormais être prolongée jusqu’à 730 jours. MetLife renforce également la prise en charge des affections dorsales en ITT, avec une extension permettant une indemnisation jusqu’à 1 095 jours sans condition d’hospitalisation.
Une nouvelle option améliore aussi la couverture des affections psychiques : en arrêt de travail, l’indemnisation peut se poursuivre jusqu’à 1 095 jours sans hospitalisation, avec une prestation réduite de 50 % après la première année. Cette extension peut également concerner les frais généraux, avec une prise en charge pouvant aller jusqu’à 730 jours.
Ces évolutions renforcent sensiblement l’intérêt du contrat MetLife pour les professions médicales et paramédicales, notamment celles particulièrement exposées aux troubles musculosquelettiques ou aux arrêts de travail liés à des affections psychiques.
Les principales nouveautés de la prévoyance MetLife en 2026
Évolution | Super Novaterm en 2026 |
Capital reconversion | Nouveau capital de 25 000 €, 50 000 € ou 75 000 € |
Frais généraux | Durée d’indemnisation pouvant atteindre 730 jours au lieu de 365 jours |
Affections du dos | Extension permettant une ITT jusqu’à 1 095 jours et des frais généraux jusqu’à 730 jours sans condition d’hospitalisation |
Affections psychiques | Extension permettant de poursuivre l’ITT sans hospitalisation jusqu’à 1 095 jours, avec IJ réduite de 50 % après 365 jours |
Frais généraux et psy | Jusqu’à 730 jours avec l’extension, avec prestation réduite de 50 % après 365 jours |
Tarification de certains dirigeants | MetLife annonce une tarification adaptée pour les dirigeants gérants de sociétés employant plus de 10 salariés |
Quelles sont les nouvelles garanties MetLife en 2026 ?
Un capital reconversion jusqu’à 75 000 euros
La principale nouveauté est la création d’un capital reconversion destiné à accompagner l’assuré lorsqu’une invalidité remet durablement en cause l’exercice de son métier.
Trois montants peuvent être choisis : 25 000 €, 50 000 € ou 75 000 €. Cette garantie ne peut toutefois pas être souscrite seule. Elle doit accompagner une rente d’Invalidité Permanente Partielle ou Totale, ou une garantie d’Invalidité Professionnelle.
Autre précision importante : le capital de 25 000 €, 50 000 € ou 75 000 € n’est pas systématiquement versé intégralement.
Lorsque le taux d’invalidité N est compris entre 33 % et 66 %, MetLife applique la formule :
N / 66 × capital assuré
À partir de 66 %, le capital assuré est versé intégralement. En dessous de 33 %, aucune prestation n’est prévue au titre du capital reconversion.
Pour un capital de 50 000 € et un taux d’invalidité professionnelle de 40 %, le versement serait ainsi de :
40 / 66 × 50 000 € = environ 30 303 €
Cette distinction est importante pour un professionnel ayant souscrit une invalidité professionnelle dès 16 %. Une invalidité de 20 % peut permettre le versement d’une fraction de la rente d’invalidité, mais ne déclenche pas le capital reconversion.
Des frais généraux désormais assurables pendant 730 jours
La seconde amélioration significative concerne les frais généraux permanents. Cette garantie mérite d’être bien comprise avant souscription, notamment via une assurance frais généraux professionnels adaptée aux charges réelles du cabinet.
Dans la version précédente, leur indemnisation était limitée à 365 jours. Vous pouvez désormais choisir une durée maximale de 365 ou 730 jours, soit deux années. Cette extension à 730 jours est réservée à la couverture « Professionnels ».
La garantie peut couvrir notamment le loyer professionnel, les charges locatives, les salaires et charges du personnel, les cotisations sociales personnelles obligatoires, les assurances, les frais de véhicule, le téléphone ou la location du matériel professionnel.
Elle reste indemnitaire : les frais doivent réellement être supportés par l’entreprise et peuvent être justifiés au moyen des factures, du bilan ou de la déclaration fiscale.
Le plafond est fixé à 600 € par jour pour les frais généraux. Le cumul entre les indemnités journalières personnelles et la garantie frais généraux ne peut dépasser 1 200 € par jour.
Pour un médecin, un chirurgien-dentiste ou un autre professionnel disposant de locaux et de salariés, cette extension à deux ans constitue selon nous l’une des améliorations les plus intéressantes de la nouvelle version.
MetLife améliore-t-elle réellement la couverture du dos ?
Oui, mais il faut distinguer la garantie de base et la nouvelle extension.
Avant même la réforme de 2026, les atteintes discales, vertébrales et radiculaires pouvaient déjà être indemnisées en ITT pendant 365 jours sans hospitalisation, après un délai d’attente de 90 jours.
Une hospitalisation de plus de 48 heures permettait de prolonger l’indemnisation jusqu’au 1 095e jour. La nouveauté n’est donc pas la couverture du dos sans hospitalisation pendant la première année.
La nouvelle option permet surtout de racheter la condition d’hospitalisation. Lorsque l’extension est souscrite et acceptée par MetLife, l’indemnité journalière liée à une atteinte discale, vertébrale ou radiculaire peut être versée jusqu’au 1 095e jour sans qu’une hospitalisation de plus de 48 heures soit nécessaire.
Pour la garantie frais généraux, cette même extension peut permettre une indemnisation jusqu’au 730e jour, sans condition d’hospitalisation, lorsque la durée de deux ans a été choisie.
C’est une évolution intéressante pour les kinésithérapeutes, chirurgiens-dentistes, médecins, infirmiers ou autres professionnels dont l’activité peut être fortement affectée par une pathologie rachidienne.
Quelle couverture des affections psychiques chez MetLife ?
Le fonctionnement est similaire, mais avec une différence importante.
En formule classique, les dépressions, états dépressifs, troubles anxieux, troubles de l’humeur et différentes affections psychiatriques peuvent déjà être indemnisés pendant 365 jours sans hospitalisation, après un délai d’attente de 365 jours. Une hospitalisation d’au moins sept jours est normalement nécessaire pour poursuivre l’indemnisation jusqu’au 1 095e jour.
Avec la nouvelle extension, cette condition d’hospitalisation peut être supprimée.
MetLife prévoit alors :
- 100 % de l’indemnité journalière assurée pendant les 365 premiers jours ;
- 50 % de l’indemnité journalière entre le 366e et le 1 095e jour.
Pour les frais généraux, le même principe permet une couverture jusqu’au 730e jour, avec une prestation réduite de 50 % après la première année.
MetLife renforce en 2026 la couverture de certaines affections souvent classées parmi les maladies non objectivables. Il faut toutefois rester précis : l’extension prévue par Super Novaterm concerne les affections psychiques ainsi que les atteintes discales, vertébrales ou radiculaires.
Elle permet notamment de supprimer, sous conditions, l’exigence d’hospitalisation pour prolonger l’indemnisation en ITT et en frais généraux. Elle ne couvre cependant pas l’ensemble des maladies non objectivables : la fibromyalgie et le syndrome de fatigue chronique restent expressément exclus du contrat.
L’arrêt de travail avec Super Novaterm
MetLife permet toujours de choisir entre une ITT forfaitaire ou indemnitaire. Pour plus d’informations sur le sujet, nous vous invitons à consulter notre article sur les montants versés en cas d’arrêt de travail.
L’ITT forfaitaire
En mode forfaitaire, la prestation correspond au montant assuré figurant au certificat d’adhésion, dans la limite de 300 € par jour pour la couverture Professionnels.
Le terme « forfaitaire » ne signifie cependant pas qu’il est possible d’assurer n’importe quel montant. Le niveau d’indemnité accessible lors de la souscription reste déterminé en fonction des revenus professionnels, du régime obligatoire et des autres garanties de prévoyance.
L’intérêt du forfaitaire est essentiellement qu’en cas de sinistre couvert, MetLife verse le montant contractuellement assuré sans appliquer le même mécanisme de calcul qu’une garantie indemnitaire.
L’ITT indemnitaire
La formule indemnitaire est plus complexe.
La nouvelle notice indique que MetLife retient la plus petite de plusieurs valeurs : l’indemnité contractuellement assurée après prise en compte du régime obligatoire, le revenu de remplacement, le revenu journalier déclaré après déduction des différentes prestations et le plafond absolu de 1 000 € par jour.
Les franchises disponibles
Le professionnel peut notamment choisir les franchises suivantes, exprimées dans l’ordre maladie / accident / hospitalisation :
Maladie | Accident | Hospitalisation |
15 jours | 0 jour | 3 jours |
30 jours | 0 jour | 3 jours |
30 jours | 30 jours | 30 jours |
90 jours | 90 jours | 90 jours |
180 jours | 180 jours | 180 jours |
365 jours | 365 jours | 365 jours |
Ces possibilités sont confirmées dans la documentation professionnelle 2026.
Le contrat conserve également le temps partiel thérapeutique, indemnisé à hauteur de 50 % des IJ pendant 180 jours maximum, ainsi qu’une rente relais pouvant intervenir pendant trois mois lorsque l’assuré atteint le terme des 1 095 jours d’ITT avant consolidation.
L’invalidité professionnelle reste l’un des points forts de MetLife
Pour les professions médicales et paramédicales, l’intérêt de Super Novaterm tient notamment à sa garantie d’Invalidité Professionnelle.
Elle est notamment accessible aux médecins, chirurgiens-dentistes, pharmaciens, vétérinaires, kinésithérapeutes, pédicures-podologues, sages-femmes, infirmiers, orthophonistes, ostéopathes, ergothérapeutes, audioprothésistes et chiropracteurs.
Le seuil peut être fixé à 16 % ou 33 %.
Entre ce seuil et 66 %, la rente est calculée selon la formule :
N / 66 × rente assurée
À partir de 66 %, la rente assurée est versée intégralement.
Ainsi, avec une rente assurée de 6 000 € par mois et un taux d’invalidité professionnelle de 40 %, MetLife verserait théoriquement :
40 / 66 × 6 000 € = environ 3 636 € par mois
La rente forfaitaire est plafonnée à 9 000 € par mois et la rente indemnitaire à 30 000 € par mois.
Comment MetLife calcule-t-elle le taux d’invalidité professionnelle ?
Le taux est déterminé en fonction de la diminution définitive de la capacité à exercer la profession réellement exercée avant le sinistre.
MetLife tient compte de la manière dont cette profession était exercée, des capacités restantes et des possibilités d’aménagement du poste de travail ou des outils.
En revanche, l’assureur précise qu’il n’est pas tenu compte de la capacité restante à exercer une autre profession ni des possibilités de reclassement.
Ce mode d’évaluation est intéressant pour les professionnels de santé exerçant une activité très technique. Une atteinte de la main, de la vision, de la mobilité ou de la précision gestuelle peut ainsi avoir un impact professionnel très différent selon qu’elle concerne un chirurgien-dentiste, un médecin ou un professionnel exerçant principalement une activité intellectuelle.
Cette logique de calcul se retrouve d’ailleurs dans la plupart des grilles utilisées pour établir une rente d’invalidité, quel que soit l’assureur retenu !
La prévoyance MetLife est-elle éligible à la loi Madelin ?
Pour les travailleurs non salariés éligibles, Super Novaterm peut bénéficier de la fiscalité Madelin, ce qui permet sous conditions de déduire certaines cotisations de prévoyance du revenu professionnel imposable.
Cette déductibilité doit toutefois être analysée garantie par garantie. La documentation MetLife 2026 précise notamment que les cotisations correspondant à la Protection Juridique, aux Maladies Redoutées et aux Frais Généraux ne sont pas déductibles dans le cadre de la fiscalité Madelin.
Pour un médecin, chirurgien-dentiste, kinésithérapeute, infirmier ou autre professionnel de santé libéral, la fiscalité constitue donc un élément à prendre en compte dans la comparaison d’un contrat de prévoyance TNS, mais elle ne doit pas primer sur la qualité des garanties d’arrêt de travail et d’invalidité.
Quel est le tarif de la prévoyance MetLife ?
Il n’existe pas de tarif unique pour la prévoyance MetLife Super Novaterm. Le montant de la cotisation dépend notamment de l’âge, de la profession exercée, du statut professionnel, des garanties et capitaux choisis, des franchises, du niveau d’indemnités journalières et de la situation médicale de l’assuré.
MetLife applique également des tarifications différentes selon certains critères de risque, notamment le statut de fumeur. En 2026, l’assureur annonce par ailleurs une tarification adaptée pour les dirigeants gérants de sociétés employant plus de 10 salariés.
Pour comparer le prix d’une prévoyance MetLife, il est donc indispensable de rapprocher des contrats présentant des niveaux de garanties comparables, notamment sur l’ITT, l’invalidité professionnelle, les affections psychiques, le dos et les frais généraux.
Les points de vigilance du contrat MetLife 2026
Quelle couverture MetLife en cas de séjour à l’étranger ?
Les garanties de Super Novaterm Prévoyance s’exercent dans le monde entier pour les déplacements ne dépassant pas 60 jours consécutifs, sauf dérogation accordée par MetLife. Pour les garanties ITT, IPT, IPP, Invalidité Professionnelle, Capital Reconversion et Frais Généraux, la reconnaissance du sinistre par l’assureur doit par ailleurs intervenir sur le territoire français.
Cette limitation mérite d’être vérifiée pour un professionnel de santé ou un TNS effectuant régulièrement des séjours prolongés à l’étranger.
L’invalidité liée au dos et aux troubles psychiques reste plus restrictive
La nouvelle extension améliore nettement la prise en charge en incapacité temporaire de travail et, selon l’option souscrite, des frais généraux. Elle ne doit toutefois pas être confondue avec les garanties d’invalidité permanente.
En effet, les exclusions contractuelles continuent de prévoir, pour l’IPT, l’IPP et l’Invalidité Professionnelle, une condition d’hospitalisation d’au moins 7 jours pour certaines affections psychiques et de plus de 48 heures pour les atteintes discales, vertébrales ou radiculaires. Les garanties ITT et Frais Généraux bénéficient, elles, de dispositions spécifiques plus favorables.
Une pathologie peut donc être indemnisée pendant une longue période au titre de l’ITT, sans nécessairement ouvrir droit dans les mêmes conditions à une rente d’invalidité.
La grossesse pathologique reste couverte sous conditions
Le congé légal de maternité n’est pas indemnisé. Une grossesse pathologique peut en revanche être prise en charge lorsque l’arrêt intervient en dehors du congé légal de maternité, après un délai d’attente de 90 jours.
Ce délai peut toutefois être supprimé sous certaines conditions lorsque l’assurée justifie d’une couverture antérieure auprès d’un autre assureur pendant au moins deux ans.
Les autres garanties de Super Novaterm
Le contrat conserve un socle décès/PTIA ainsi que plusieurs options de protection familiale.
Le capital décès peut atteindre 50 millions d’euros et celui de PTIA 20 millions d’euros, sous réserve naturellement de la justification du besoin et de l’acceptation de MetLife.
Une rente éducation peut être mise en place jusqu’à 2 000 € par mois et par enfant et la rente de conjoint jusqu’à 5 000 € par mois.
L’option maladies redoutées permet le versement d’un capital de 40 000 €, 60 000 € ou 80 000 € en cas de survenance d’une maladie ou intervention répondant aux définitions contractuelles.
Le contrat comprend également une protection juridique. Le plafond de prise en charge par sinistre en France, Andorre et Monaco est désormais de 50 000 € HT, contre 30 000 € HT dans l’ancienne documentation 2024.
Faut-il choisir la prévoyance MetLife Super Novaterm en 2026 ?
La nouvelle version de Super Novaterm Prévoyance reste intéressante pour les professions médicales et paramédicales.
L’invalidité professionnelle à partir de 16 %, la possibilité de choisir un fonctionnement forfaitaire, les plafonds élevés, le capital reconversion et la nouvelle extension consacrée au dos et au psychisme font partie de ses principaux atouts.
La garantie frais généraux pouvant atteindre deux ans renforce également son intérêt pour un professionnel ayant un cabinet, du personnel et des charges importantes.
Il faut néanmoins analyser plusieurs éléments avant de souscrire : conditions d’indemnisation des affections psychiques et dorsales en invalidité, exclusion de la fibromyalgie, couverture lors des séjours prolongés à l’étranger, fin des garanties d’invalidité lors de la liquidation de la retraite et formule de calcul de l’ITT indemnitaire.
Comme pour tout contrat de prévoyance, le tarif ne doit donc pas être le seul critère de comparaison. Une prévoyance adaptée à un médecin ne sera pas nécessairement la meilleure pour un chirurgien-dentiste, un kinésithérapeute ou une infirmière libérale.
Questions fréquentes sur la prévoyance MetLife
Les nouvelles garanties MetLife 2026 s’appliquent-elles aux anciens contrats ?
Un assuré déjà couvert par Super Novaterm doit vérifier son certificat d’adhésion et ses éventuels avenants. L’ajout d’une garantie ou d’une option en cours de contrat peut nécessiter une nouvelle acceptation de MetLife, un questionnaire de santé et, selon les cas, des formalités médicales ou financières complémentaires.
Un ancien assuré MetLife ne doit donc pas considérer qu’il bénéficie automatiquement du capital reconversion, de l’extension dos/psy ou des frais généraux pendant 730 jours.
MetLife couvre-t-elle le burn-out sans hospitalisation ?
Un arrêt de travail lié à un burn-out peut être pris en charge s’il relève d’une affection psychique entrant dans les définitions contractuelles de MetLife. Les affections psychiques couvertes peuvent être indemnisées en ITT pendant 365 jours sans condition d’hospitalisation, après le délai d’attente applicable.
MetLife couvre-t-elle les problèmes de dos sans hospitalisation ?
Oui. En ITT, les atteintes discales, vertébrales ou radiculaires peuvent être couvertes pendant 365 jours sans hospitalisation.
Avec la nouvelle extension, elles peuvent être indemnisées jusqu’au 1 095e jour sans la condition d’hospitalisation de plus de 48 heures.
L’invalidité professionnelle MetLife intervient-elle dès 16 % ?
Oui, si le seuil de 16 % a été choisi lors de l’adhésion et si la profession exercée est éligible.
La rente est toutefois proportionnelle jusqu’à 66 %, selon la formule N/66.
Le capital reconversion est-il versé dès 16 % ?
Non. Il ne commence à produire une prestation qu’à partir d’un taux d’invalidité de 33 %.
Entre 33 % et 66 %, son montant est calculé avec la formule N/66. À 66 % ou plus, le capital assuré est versé intégralement.
Les frais généraux peuvent-ils être assurés pendant deux ans ?
Oui. La nouvelle version permet une durée maximale de 730 jours pour la couverture Professionnels.
La rente d’invalidité MetLife continue-t-elle après la retraite ?
La notice MetLife 2026 prévoit la fin de l’IPT, de l’IPP et de l’Invalidité Professionnelle à la date de liquidation de la pension vieillesse de l’assuré. C’est une différence importante par rapport à la notice publique 2024, qui comportait une exception dans certaines situations de cumul emploi-retraite.
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